10 lưu ý không thể bỏ qua khi vay tiền ngân hàng để mua nhà

Hiện nay, nhiều gia đình, nhất là gia đình trẻ, xem việc mua được một căn hộ hay một ngôi nhà là một điều khá khó khăn. Bởi vậy,  nhiều người đã tìm đến phương án vay vốn ngân hàng để mua nhà do những ưu đãi về lãi suất cùng thời hạn vay lâu dài. Tuy nhiên để lựa chọn được ngân hàng với dịch vụ và gói vay phù hợp nhất, bạn cần xem xét nhiều tiêu chí khác nhau. Dưới đây là 10 lưu ý không thể bỏ qua khi bạn có ý định vay mua nhà

Tìm hiểu rõ thông tin căn hộ định mua

Ngôi nhà là một trong những tài sản lớn và quan trọng nhất của mỗi gia đình. Vậy nên, việc nghiên cứu kỹ lưỡng thông tin ngôi nhà/căn hộ định mua là điều bạn không thể bỏ qua. Một trong những lưu ý hàng đầu khi vay ngân hàng mua nhà là bạn cần tìm hiểu rõ các thông tin như: giá và điều kiện thanh toán, tiện ích và vị trí của dự án, tính pháp lý, uy tín và năng lực của chủ đầu tư, những loại chi phí kèm theo…

xac-dinh-ro-nhu-cau

Ngoài ra, nhiều chủ đầu tư cũng đưa ra các hình thức khuyến mãi cho khách hàng mà bạn có thể xem xét như: tăng phần trăm chiết khấu, hỗ trợ làm thủ tục vay vốn, tặng các gói nội thất hay giảm tiến độ thanh toán để kích cầu cho dự án.

Xác định khả năng tài chính của bản thân

Điều quan trọng nhất trước khi chọn phương án vay vốn để mua nhà là khách hàng cần đánh giá được khả năng tài chính của mình để hạn chế tối đa việc không có khả năng trả nợ.

Để tính toán được khả năng thanh toán của mình, bạn cần xét đến số tiền tiết kiệm đang có, thu nhập hàng tháng của gia đình hoặc cá nhân sau khi đã được trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng, vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà. Tốt nhất, bạn cần lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước để đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo.

xac-dinh-tai-chinh

Theo lời khuyên của các chuyên gia thì việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn và tỷ lệ vay chỉ nên chiếm 50% giá trị căn nhà. Tỷ lệ này  được xem là áp lực tài chính vừa phải, không quá căng thẳng, bạn sẽ chủ động được khoản phải trả, cũng như hạn chế được áp lực trả nợ. 

Tìm hiểu kỹ điều kiện để được vay ngân hàng mua nhà

Tuy mỗi ngân hàng đều có điều kiện cho vay khác nhau, nhưng vẫn dựa trên những tiêu chuẩn bắt buộc chung mà bạn phải đáp ứng để ngân hàng có khả năng đánh giá rủi ro cũng như khả năng thu hồi vốn.

Để không mất thời gian, trước khi quyết định vay vốn ngân hàng mua nhà, khách hàng cần tìm hiểu kỹ điều kiện cho vay, thông tin gói vay và đánh giá xem mình có phù hợp hay không? Chủ động chuẩn bị các hồ sơ cần thiết đáp ứng yêu cầu của ngân hàng để rút ngắn thời gian chờ đợi và sớm tiếp cận được khoản vay.

Điều kiện chung để có thể vay ngân hàng mua nhà ở Việt Nam như sau:

  • Người đứng tên vay vốn mua nhà là người Việt Nam hoặc Việt Kiều.
  • Người đại diện vay vốn mua nhà phải là người trong độ tuổi lao động, trên 18 tuổi và không quá 60 tuổi khi hết hạn khoản vay (một số ngân hàng quy định là 65 tuổi).
  • Có hộ khẩu thường/tạm trú tại tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay của ngân hàng.
  • Có nguồn thu nhập ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ.
  • Có tài sản đảm bảo khoản vay và phù hợp với quy định của ngân hàng. Bất động sản của người vay hoặc người bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.

Ngoài ra, với mỗi ngân hàng sẽ có thêm những điều kiện khác đòi hỏi người đi vay ngân hàng mua nhà phải đáp ứng được.

Người vay nên cân nhắc kỹ để chọn lựa được ngân hàng có điều kiện cho vay vừa phải để thủ tục cho vay đỡ phức tạp, khó khăn và mất thời gian hơn cùng với mức lãi suất tốt.

Hiểu rõ quy tắc về lãi suất

Tại Việt Nam, lãi suất là con số thường bị “thả nổi” khiến chúng ta đau đầu khi trót mang vay một món nợ. Hiện nay nhiều ngân hàng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhưng chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Sau thời hạn này, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm 3-5% tùy từng ngân hàng. Do vậy, trước khi vay vốn ngân hàng để mua nhà trả góp, bạn cần xem kỹ phần lãi suất thay đổi cho các năm sau.

lãi suất ngân hàng

Bên cạnh đó, bạn cũng cần chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Bạn cần ước tính trong giả định rằng, lãi suất có thể tăng lên cũng như lường trước một số chi phí đột biến bất ngờ. Có như vậy, bạn mới đảm bảo tài chính để tiêu dùng trong gia đình cũng như không bị “khốn khó” khi có sự cố bất ngờ.

Chú ý thời gian ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay

Tránh trường hợp ngân hàng để hồ sơ tồn đọng, giải quyết không kịp thời, người đi vay cần chú ý thời gian xét duyệt hồ sơ của ngân hàng, ưu tiên các ngân hàng đưa ra cam kết về thời gian xét duyệt. Bạn cũng cần chủ động sắp xếp thời gian khi ngân hàng có yêu cầu làm thủ tục để được hỗ trợ khoản vay nhanh nhất, tránh để lỡ công việc. 

Thời gian giải ngân của ngân hàng tùy thuộc vào quy định của ngân hàng đó đồng thời cũng phụ thuộc vào độ trung thực cùng khả năng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cho hợp đồng vay,…. Hãy luôn đảm bảo bạn có khả năng chi trả khoản nợ của mình, đó là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng cho thể tiến hành cho vay.

Chọn ngân hàng và dịch vụ

Vì mỗi ngân hàng đều có đặc trưng riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,… để chọn được ngân hàng phù hợp nhất bạn cần phải dành thời gian để tìm hiểu. Ngoài ra, các ngân hàng hiện nay luôn có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Cứ so sánh thấy cái nào tốt hơn thì lựa chọn.

danh sách ngân hàng

Hầu như ngân hàng nào cũng dao động quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định nên chỉ chọn trên tiêu chí chất lượng phục vụ. Bạn sẽ tiết kiệm một khoảng thời gian đối với việc tìm hiểu thông tin từng ngân hàng, từng chương trình ưu đãi mà sẽ hỏi thăm từ những người xung quanh, ngân hàng nào có nhân viên phục vụ nhiệt tình chu đáo, chọn đúng ngân hàng có nhân viên chuyên nghiệp, bạn sẽ còn được tư vấn tốt hơn để lấy lãi tốt hơn về sau.

Lựa chọn thời hạn vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng.

Thời hạn vay càng ngắn thì mức lãi suất càng thấp. Do đó, bạn nên cân đối giá trị ngôi nhà định mua với ngân sách hiện có, tính toán năng lực chi trả lãi suất hàng tháng để lựa chọn thời hạn vay ngắn hay dài hạn. Tùy vào thu nhập và số tiền vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu thu nhập thấp thì bạn nên kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng. 

Lưu ý về chi phí phát sinh ngoài khoản vay

Đây cũng là một trong những kinh nghiệm mà khách hàng không thể bỏ qua khi làm thủ tục vay vốn ngân hàng. Theo kinh nghiệm của Nghĩa, anh chị nên quan tâm đến các khoản phí sau:

  • Phí thẩm định hồ sơ
  • Phí thẩm định tài sản đảm bảo
  • Phí công chứng/đăng ký thế chấp tài sản
  • Và đôi khi là cả phí hoa hồng khi vay.

Hãy để ý đến chúng và hỏi kĩ nhân viên ngân hàng để tránh mất phải những khoản phí không đáng có.

chi phí phát sinh khi vay vốn

Ngoài ra, nếu xác định vay vốn và trả hết tiền ngân hàng trong thời gian ngắn từ 3-5 năm, anh chị nên quan tâm đến phí phạt trả nợ trước hạn. Tùy theo mỗi ngân hàng mà quy định mức phạt sẽ khác nhau, thường dao động từ 1-3%/ dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng mức lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn.

Vậy nên nếu không muốn bị “bất ngờ” trước những khoản phạt này thì anh chị nên hỏi rõ nhân viên ngân hàng để có câu trả lời thỏa đáng nhất!

Kế hoạch trả nợ

Ngân hàng sẽ giải ngân và giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của chúng ta, để đảm bảo khả năng thu nợ. Cho nên ở bước này, bạn phải luôn nghiêm túc trong việc kinh doanh, hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,… đúng với những gì đã cam kết và luôn đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ đã thỏa thuận. Nếu trong quá trình này có gì bất trắc, nên báo lại với ngân hàng để được tư vấn giải quyết.

Chẳng hạn như sắp kết thúc hợp đồng mà chúng ta vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay, bạn có thể xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt vì lãi phạt là khá cao, nếu gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.

Chủ động liên lạc với ngân hàng

Đừng bị động chờ đợi khoản vay được duyệt và giải ngân, hãy giữ liên lạc với ngân hàng. Tránh nguy cơ vi phạm tiến độ thanh toán hoặc thiệt hại số tiền đã đặt cọc hợp đồng mua nhà. Ngoài ra, bạn nên lựa chọn ngân hàng và chương trình ưu đãi vay mua nhà phù hợp.

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà hiện nay đa phần tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của dự án qua các chương trình hợp tác giữa Ngân hàng và Chủ đầu tư. Với một khoản vay dài hạn như mua nhà, khi lựa chọn, đừng vội nhìn vào con số, không ngân hàng nào cho bạn vay không lãi, cần xác định lãi suất thực tế trong suốt thời gian vay (bao gồm lãi suất ưu đãi và sau ưu đãi).

Bài viết liên quan

0902 166 626